100次浏览 发布时间：2025-03-21 05:53:00
普通人平时可能涉及的业务主要分为两类，一类是日常结算业务，第二类是贷款业务。
第一类结算业务，主要涉及开户和资金存取。现在资金存取的方式已经越来越多样化了，也越来越便利了，不用再像刚开始那样非得跑银行一趟，通常情况通过网上银行或者手机银行就能搞定，如果非得现金存取，也只需要通过ATM简单操作就行了。
现在大家发现开户比之前难多了，主要是受到打击电信诈骗的影响，之前开户本来就是要对客户身份进行识别，现在也变得更加严格了。2022年9月2日公布、2022年12月1日即将实施的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，对银行在反电信诈骗方面提出了更高的要求，实施以后开户审核将变的更加严格，当前所以银行都只允许客户在本行开1张一类卡，其他只能是二类卡，二类卡对存入转账都有更严格的限制，并不能取现，即使是这样，开立二类卡的数量也是受到限制的。
那现在开户银行一般会有什么要求呢？首先是核实身份的真实性，其次会核实开卡的用途，是否有真实的日常结算需求，现在银行一般都会要求填写工作单位、家庭住址，有的甚至要填写直系亲属。银行内部会要求开户对接人员填写审批表，报部门领导或者行长审批同意后才会进行开户操作。
我自己就曾遇到去建行开户被反复“盘问”的情况，因为我之前的建行一类卡是在福建的公积金卡，现在回到武汉，想在武汉建行办理一张二类卡，但是一开始工作人员是直接拒绝的，经过反复沟通，提出工作单位证明才勉强同意办理，但是被限制一定期限不能使用手机银行。还有一点，身份证地址为电信诈骗比较猖獗的地区的，银行在开卡时会重点关注，所以电信诈骗对受害人是犯罪，对自己的家乡人民也是犯罪。最后还要提醒大家，一定不要买卖、转借银行卡，出售自己的银行卡，一旦被发现用于电信诈骗，那么自己不仅可能面临法律的惩罚，日常生活也会面对意想不到的困难，不仅5年内银行不会再受理你的开卡申请，微信支付、支付宝支付都不能使用。
第二类贷款业务。现在贷款业务已经不仅仅局限于银行线下办理了，主要银行都已经推出了线上贷款业务，但是像抵押类的线上业务，最终也需要客户经理配合抵押物评估、抵押登记等。
一般银行线下贷款的流程是怎么样的呢？不管银行和客户是怎么遇到的，客户表达了有资金需求的意愿，客户经理一般会口头和客户沟通客户所需的资金数量、能够接受的贷款利率，初步判断是否有符合客户需求的贷款产品。如果有相关的贷款产品，那么客户经理就会对照产品方案的要求，核实客户的身份信息、征信情况、工作信息、婚姻状况、资产、收入情况等等，经营性的贷款还要收集客户拥有的企业信息，包括公司名称、成立年限、经营流水、纳税情况等等。当然不同的产品要求收集的信息是不一样的，视情况而定。
收集完这些信息，客户经理是不是就可以直接提交贷款审批了呢，不是的，一般的客户经理都是要向自己的直接领导先沟通一下客户情况的，领导会根据自己的经验提出相应的问题，或者要求客户经理补充客户信息，最后表示同意或者不同报批，最后上报审查人员审批一般也是要部门领导签字同意的。
报上去的业务，审查部门会由综合管理部门分配到审查员，或者说本身已经约定好了哪个客户经理的业务报哪个审查员审批。审查员会结合行内的规章制度、授信政策、客户资质以及法律法规，提出自己的审查意见，如果客户的情况比较复杂，审查员拿不准，也会找自己的同事或者领导讨论，寻求意见建议。审查员如果认为贷前的调查不完整或者不准确，也会让客户经理补充调查资料。客户经理要随时保持和审查员的沟通，以便能够更快地通过贷款审查。
贷款审查结束，如果审查员无异议了，就会发表同意的意见，同时会在意见中揭示业务可能存在的风险点并提出风险缓释的措施供审批人员决策参考。审批人员一般是审查部门的部门经理以及行领导，一般情况下他们是不会轻易发表否定的意见的，但是如果认为审查人员在审查的过程中有明显的纰漏或者调查存在不完整的情况也是会退回重新审查的。对于金额比较大的业务不管是个人还是对公，最终审还要通过贷审会的形式进行，一般审批是通过单线进行，大额业务就需要由多个领导或者专业人士组成的贷审会进行审批，每个人的意见都会以书面的形式记录下来，一般只有当所有人都同意，这笔业务才会通过。
贷款审批通过之后，如果是抵押类的业务，客户经理还要和客户一起办理好抵押登记手续，然后才会提交放款审核。放款审核主要是审查贷款的主要提交是不是已经落实了，主要按审查要求提供了担保或者抵押、担保或抵押手续是否完备，还有就是是否签署了合同等法律文件，合同等法律文件是否使用了正确的版本、是否正确填写等。一切都没有问题之后，放款审核人员会出具放款通知书，然后由柜面人员操作将贷款资金放入客户账户或者客户指定的账户。
贷款发放完成之后就会进入到贷后管理环节了，这个环节如果银行发现客户并没有按照合同约定的用途去使用资金，存在流入股市、楼市、投资理财等情形，银行是有权利通知客户提前还款的。所以大家一定要特别注意去规避相关的风险。
以上提到的基本上是贷款业务的全部生命周期，尽量做到通俗易懂，还原真实的银行运作场景。但是现在越来越多的业务已经从线下转到线上了，客户经理的沟通讲解也变成了手机银行APP上的一个操作按钮及小的不能再小的文字说明。这在带来便利的时候，也会存在一定的风险，比方说客户在没有前期充分了解贷款产品的情况下一时冲动点击申请了，中间阅读签署了一份份的看都没看到的授权书，其中就可能包括征信查询授权书，这样你每次申请征信报告上就会有一次贷款申请的查询记录，不管这笔贷款申请有没有通过，这样你在后面再去申请贷款的时候就很可能因为查询次数过多被拒绝。
看完上面我的介绍，大家想必已经基本明白为什么银行手续这么复杂了，因为银行也面临着各种各样的监管要求，也面临着日渐沉重的合规压力，因为任何一次的违规，最后可能就是几十万、几百万甚至上千万的罚款。那么，在办理银行贷款的过程中有没有让流程更顺畅、速度更快的办法呢？以我十余年的银行从业经验来看，答案是有的。
任何事情都是因为不懂所以复杂。复杂通常只是表象，是症状，只要对症下药，就会有希望！我希望大家能认识到银行贷前调查的重要性，一定要对银行工作人员的贷前调查保持耐心，如实向其陈述相关事实，这样才能够基本判断产品适不适合你，即使不符合申请条件，也避免了后面的流程耽误更多的时间。还有就是要和客户经理保持密切的沟通，对补充资料要及时的反馈，因为如果反馈不及时，审查员可能就会去优先处理其他的业务了。时不时地要询问一下客户经理的贷款进度，给客户经理一定的压力，这样他也不至于因为忙于其他的业务而疏于对你的贷款的跟进。
